Decizia contractării unui împrumut nu poate fi scoasă din contextul unei evaluări realiste a situației financiare proprii, a previziunilor privind evoluția economică personală și generală pentru viitorul mediu și lung și, implicit, asupra necesității investiției pentru care apelați la o bancă.
Fiecare detaliu este important, iar în aceste condiții nu trebuie evitată sub nicio formă o analiză în amănunt a tuturor factorilor ce pot impacta capacitatea de rambursare a împrumutului. Acest lucru este necesar mai cu seamă în cazul creditelor pe termen lung, care au ca scop achiziția sau construcția unei case.
Vorbim aici de finanțări a căror perioade de rambursare pot ajunge și până la 30 de ani, intervale care constituie o provocare și pentru cei mai iscusiți analiști economici. Imprevizibilul este cuvântul de ordine, fapt pentru care este necesar să conștientizați importanța parcurgerii unor teme de reflecție, care vă pot aduce în situația de a lua cea mai bună decizie.
Analiza personală se va concentra pe ”acoperirea” celor trei riscuri ce planează asupra oricărui împrumutat, respectiv riscul valutar, riscul ratei de dobândă și riscul diminuării sau pierderii veniturilor. Practic acestea sunt principalele potențiale pericole ce vă pot aduce în situația de a nu mai putea achita ratele.
Siguranța că nu vă veți confrunta cu probleme financiare poate fi asigurată de câteva elemente pe care este bine să le luați în calcul în evaluarea condițiilor împrumutului. Astfel, beneficiarul unei finanțări trebuie să decidă cu atenție moneda creditului, tipul de dobândă sau posibilitatea instituirii unei perioade de grație pentru plata ratelor în cazul în care va rămâne fără serviciu.
Aportul propriu
Orice credit ipotecar presupune obligatoriu constituirea unui avans, care diferă de la bancă la bancă. Previzibil cu cât aportul propriu este mai mare, cu atât valoarea creditului este mai mică și, automat, rambursarea mai ușor de suportat. Dacă nu aveți bani, strângerea avansului pentru un credit ipotecar vă poate ajuta, până la urmă, să vă testați capacitatea de a suporta o sumă de bani lunar pentru a beneficia de o casă.
Astfel, necesitatea economisirii unei anumite sume în fiecare lună, care ar fi bine să se situeze în jurul valorii ratei pe care ar urma să o plătiți după contractarea împrumutului, poate fi un antrenament util pentru viața de debitor. În cazul în care banii de avans pot fi obținuți printr-un împrumut de la părinți, rude sau prieteni este important să vă planificați restituirea sumei astfel încât să nu vă creeze probleme pe parcursul perioadei de rambursare a creditului bancar.
Moneda creditului
Există o lege nescrisă care spune că este indicat să te împrumuți în moneda în care realizezi veniturile. În aceste condiții, este de la sine înțeles că majoritatea românilor se califică pentru creditele în lei. De ce este important să respectați această indicație? Răspunsul este simplu: evitați problemele generate de riscul valutar.
Evoluția imprevizibilă a cursului de schimb leu/euro, leu/dolar, leu/franc elvețian etc. poate constitui principalul motiv pentru care în anumite momente veți întâmpina greutăți la plata ratelor. Nu este de neglijat situația românilor care s-au împrumutat în franci elvețieni în perioada 2006 – 2008 a căror rate aproape că s-au dublat numai din cauza aprecierii agresive a monedei elvețiene.
Costuri
Ca și în cazul oricărui produs sau serviciu, elementul costuri reprezintă un capitol primordial, care se transformă în ”piatra de temelie” a împrumutului. Atunci când evaluați prețul efectiv al unui credit trebuie să aveți în vedere cele două categorii de costuri: banii necesari înainte de a beneficia de împrumut și banii pe care îi virezi băncii în perioada de rambursare. În prima fază, împrumutatul va trebui să-și construiască un buget necesar acoperirii costurilor care sunt necesare până la accesarea finanțării, aici fiind vorba despre achitarea comisionului de analiză a dosarului de credit, taxele pentru contractul de vânzare/cumpărare, suportarea comisionului de retragere numerar în cazul în care vânzătorul dorește acoperirea acestui cost, etc.
Pentru plata creditului, prețul este alcătuit din dobândă, comisionul de administrare și, în cazul în care întârziați cu plata ratelor, penalitățile ce intervin. În privința dobânzii, există două practici: dobândă fixă pentru prima parte a creditului și dobândă variabilă pentru restul perioadei de rambursare sau dobândă variabilă pentru tot intervalul de restituire a împrumutului. Pentru prima variantă, trebuie să aveți în vedere că o să plătiți un cost ceva mai mare în primii ani, dar fix pentru toată această perioadă. Astfel, indiferent de evoluția indicelui de referință valabil pentru moneda creditului accesat (ROBOR pentru lei, EURIBOR pentru euro, etc.), clientul va plăti un preț fix neinfluențat de scăderea sau creșterea acestui indicator.
În cazul opțiunii cu dobândă variabilă pe toată perioada de rambursare, costul va fi alcătuit dintr-o parte fixă reprezentată de marja băncii plus indicele de referință. Această variantă constituie până la urmă o soluție care nu poate fi influențată în niciun fel de banca creditoare, prețul final fiind stabilit de evoluția pieței.
Perioada de rambursare
Intervalul ales pentru restituirea împrumutului are un impact major asupra valorii ratelor lunare de plată. Perioada maximă, respectiv 30 de ani, înseamnă automat o rată lunară mai mică, însă presupune și un cost mai mare al creditului, suma totală achitată la final fiind mai mare decât în cazul unei finanțări pe un termen mai restrâns.
În general, o perioadă de rambursare mare presupune automat expunerea împrumutatului la un grand mai ridicat pentru toate riscurile unui credit, din cauza imposibilității de a anticipa spre exemplu evoluția cursului valutar sau o indicatorilor de referință. Nimeni nu poate să prevadă toate evenimentele care pot influența, în 30 de ani, cursul de schimb valutar, indicii de referință sau situația profesională și familială. Astfel, cu cât durata creditului este mai mare, cu atât necunoscutele ce pot intui riscurile de neplată cresc.
Atunci când optați pentru perioada maximă de rambursare a creditului, trebuie să conștietizați faptul că situația se poate schimba in favoarea sau defavoarea împrumutatului. Tocmai de aceea este indicat să folosiți ”momentele bune” care se ivesc în avantajul dumneavoastră, achitând spre exemplu bani în avans atunci când situația materială vă permite. În acest fel, zicala ”bani albi pentru zile negre” capătă valoare pentru creditului accesat.
Facilități de plată și posibilitățile de soluționare pentru neplata temporară a creditului
Așa cum era de așteptat, facilitățile de plată a ratelor lunare reprezintă, de asemenea, un element important în evaluarea unui împrumut. Practic, aici este vorba despre capacitatea băncii creditoare de a asigura debitorilor cât mai multe variante de plată a creditului (la ghișeu, online, direct debit) și anumite facilități și/sau pachete de servicii care să contribuie la confortul clienților. Este indicat să mizați pe opțiunea administrării unui singur cont, de preferat deschis la banca finanțatoare, în acest fel beneficiind de costuri reduse și, totodată, de eliminarea unor eventuale taxe generate de transferul banilor dintr-un cont în altul sau de retragerea de numerar.
În ceea ce privește posibilitățile de soluționare pentru neplata temporară a creditului, este bine de știut că există bănci care au dezvoltat anumite facilități la care pot apela clienții care intră în incapacitate de plată pentru o perioadă din cauza pierderii locului de muncă sau a altor evenimente neprevăzute. Vorbim în special de varianta perioadei de grație, interval în care un client are posibilitatea de a plăti numai dobânda sau chiar poate beneficia de varianta neachitării vreunei sume către bancă pentru un anumit timp.
De asemenea, tot la acest capitol se încadrează și soluțiile pe care băncile le pun la dispoziția clienților pentru reducerea ratelor, cum ar fi măsurile specifice de restructurare a creditelor pentru sprijinirea debitorilor care se confruntă cu dificultăți la rambursarea împrumuturilor. Astfel, puteți beneficia de modificarea caracteristicilor creditului, respectiv durata finanțării, scadențe, valoare rate de plată.
