Bancherii și-au părăsit birourile unde fac calcule zi de zi și au îmbrăcat hainele de profesori. Țin cursuri românilor, pentru a-i învăța cum să-și gestioneze mai bine bugetul. Am participat și noi la un astfel de training, organizat de BCR, urmărind de pe margine, timp de 2 ore și jumătate, cursul interactiv de educație financiară. Concluzia: Nimeni nu s-a jucat cu telefonul mobil, toți participanții au rămas până la final.
Instituția de credit a demarat încă din 2016 un program de traininguri, în care românii învață cum să echilibreze veniturile și cheltuielile, ca să aibă bani și pentru îndeplinirea viselor. Reportajul realizat în cadrul agenției BCR a fost prezentat în cadrul Numărului 1 al Revistei BankingNews.
România este pe ultimul loc în Uniunea Europeană din punct de vedere al educaţiei financiare. O ştiu băncile, o simt pe pielea lor şi românii care au luat credite şi nu le pot susţine. Alţii nu îşi pot planifica cheltuielile, aşa încât să le ajungă banii de la un salariu la altul.
BCR, cel mai mare creditor de la noi, a devenit deja un actor important pe piaţa trainingurilor de educaţie financiară, iar de ceva timp, mai precis de anul trecut, organizează cursurile Seif – Școala de bani, acesta fiind de altfel și denumirea suportului de lucru pe care îl au cursanții, care a fost realizat împreună cu compania Disruptivethinking. Cursurile au drept ţintă toate categoriile de vârstă. Se ţin traininguri în grădiniţe, unde se predau cunoştinţe elementare de educaţie financiară, se ţin cursuri adulţilor, cărora li se explică cum să îşi organizeze şi gestioneze bugetul personal şi, pe viitor, banca se va îndrepta şi către adolescenţi.
Martie a fost luna pe care BCR a dedicat-o părinţilor, ţinând cont că, odată cu copiii cresc şi cheltuielile familiei, iar finanţele trebuie gestionate cu mai multă grijă. Targetul băncii au fost ascultătorii postului de radio Itsy Bitsy, care s-au putut înscrie pe site-ul radio-ului, unde există un banner care trimite spre oferta BCR. Am luat parte la unul din traininguri, organizat într-o sucursală BCR din centrul Capitalei, pentru a vedea cum primesc cursanţii acest tip de informaţii şi cât îi ajută explicaţiile specialiştilor. La ceas de seară, 10 adulţi, majoritatea cupluri dar şi mămici singure, au venit să asculte explicaţiile trainerilor, angajaţi ai băncii care fac voluntariat cu pregătirea românilor.
Risipa banilor, principala problemă
Cursurile sunt organizate la o masă rotundă care încurajează participanții să interacționeze. Iau loc alături de o doamnă, care a venit însoţită de soţ, și o întreb ce a determinat-o să ia parte la training. Îmi spune că-şi gestionează foarte prost finanţele. N-ar fi o problemă banii, pentru că ar avea şi de pus deoparte, dar pur şi simplu nu ajung să se chivernisească de la un salariu la altul. „Soțul a auzit de cursuri și ne-am înscris. Eu, sincer, inițial am fost puțin împotrivă. Credeam că or să ne prezinte cum să ne depozităm banii la bancă. Mama a avut un depozit la termen și a retras mai puțini bani decât a depus, deci nu aș fi de acord să îmi țin banii într-un cont. Dar apoi am zis să mergem”, îmi spune mămica. Din când în când, mi se destăinuie, se împrumută de pe cardul de credit, pe care îl au deja de câțiva ani, deși știu că e un împrumut scump. Au doi copii mici și ar dori curând să își cumpere un teren. Pentru asta ar trebui să pună un ban deoparte, dar e greu cu gestiunea. În fine, își fac planuri de viitor, ca orice familie.
În timp ce vorbim, cursul începe. Doi traineri, Angelica Niță (Angi) și Cătălin Farcaș, coordonatori de sucursale în cadrul BCR, încearcă să coopteze de la început cursanții în discuție, întrebându-i cum ar defini educația financiară. Betty, una dintre mămicile venite la curs, spune că o vede ca pe un mod de a învăța cum să își gestionezi banii. Într-o formă mai elaborată, cam asta este și ideea profesioniștilor. Educația financiară presupune „să ajuți la monitorizarea cheltuielilor și veniturilor, la monitorizarea pe termen lung, integrându-le într-un plan financiar, prin care îți propui și atingerea unor obiective”, spune trainerul Angi Niță.
Un studiu recent arată că 85% din educația financiară a românilor se face în familie, 9% prin intermediul școlii, iar 6% în sistemul bancar. „BCR ar vrea să crească acest procent, privind educația în bănci”, completează trainerul BCR. Datele statistice arată că România este pe ultimul loc în Europa din punct de vedere al educației financiare și pe locul 124 din 140 de țări, la nivel mondial, completează aceasta.
Ești un acumulator de avere sau dimpotrivă?
Ca să știi de unde pornești cu educația financiară, ar fi nevoie, mai întâi, de evaluarea propriei situații. Iar pentru asta, se trece la o nouă etapă a cursului, în care trainerii cer celor veniți să își calculeze diferența dintre acumulări și datorii. Rubricile pentru fiecare categorie de bun acumulat sau de datorie sunt trecute în suportul de curs, dar fiecare întâmpină probleme atunci când trebuie să își evalueze bunurile.
Este primul exercițiu mai dificil… În categoria acumulărilor, explică trainerii, sunt de trecut depozitele, valoarea de piață a casei, chiar dacă este luată prin credit, valoarea de piață a mașinii, banii pe care fiecare îi are fiecare pe card, alte bunuri, precum bijuterii, obiecte de artă etc. La datorii ar fi de menționat creditul la bancă, costurile cu asigurarea etc.
„Vrem să vedem care este valoarea medie a fiecăruia și unde ar trebui să fiți de fapt”, spune Angi Niță, trainerul BCR. Termenii care intervin în suportul de curs al BCR ridică uneori probleme cursanților. De exemplu, când vine vorba de datorii, apare termenul de fidejusor. Cursanții află astfel că pot fi datori chiar dacă nu sunt beneficiarii direcți ai unui credit, dar au girat sau sunt fidejusori într-un contract de împrumut. „De exemplu, atunci când soțul face un credit pe firmă, iar dumneavoastră garantați cu bunurile proprii acel credit. În această situație sunteți fidejusor”, explică Angi.
După ce fiecare a înșiruit în suportul de curs acumulările și datoriile, trainerii le cer să facă diferența. Ulterior, cursanților li se dă o formulă prin care li se cere să își calculeze valoarea netă personală. În formulă sunt incluse vârsta și a venitului brut anual, de aici rezultând valoarea netă a fiecărui cursant. Metoda de calcul a fost elaborată de Thomas Stanley și William Danko în cartea „Milionarul de lângă noi”, iar rezultatul va fi o radiografie a categoriei financiare în care se încadrează fiecare om. „Dacă valoarea netă ce rezultă este de două ori mai mare decât diferența dintre acumulări și datorii, atunci ești un acumulator prestigios de avere”, spune Angi. Dacă însă valoarea netă este sub jumătate din diferența rezultată, atunci ești sub-acumulator de avere, completează trainerul. Socotelile dau bătăi de cap cursanților, care au completat cu creionul fiecare rubrică. Este greu, în special când vine vorba de a evalua corect bunurile personale. Nu este o problemă, deoarece fiecare poate relua calculele acasă, folosind același suport de curs, sfătuiesc cei doi angajați ai BCR. Chiar și trainerilor calculele din curs le-au ridicat la început probleme, recunoaște Angi.
Regula 20 – 50 – 30
Indiferent în ce categorie financiară te afli, scopul trebuie să fie acela de a reuși să îți gestionezi bine finanțele, pentru a îți îndeplini obiectivele. Iar pentru asta, specialiștii în finanțe au elaborat deja reguli care ne pot fi de ajutor. O regulă a finanțelor personale spune că 20% din venit ar trebui să meargă spre economii, 50% spre nevoile fundamentale, incluzând aici mâncare, îmbrăcăminte, plata utilităților, iar 30% spre satisfacerea dorințelor. Dacă banii nu sunt suficienți, poate un obiectiv ar trebui să fie creșterea veniturilor, recomandă Angi, trainerul BCR.
Nu numai veniturile insuficiente sunt însă problema ci, poate, cheltuielile exagerate. Cel mai important lucru, este să ții evidența cheltuielilor. Or, potrivit sondajelor, românii procedează aici cum este mai prost posibil: cei mai mulți țin evidența cheltuielilor în minte, unii pe hârtie și cei mai puțini pe un document Excel. Fiecare ar rămâne surprins de ușurința cu care este dispus să cheltuiască pe lucruri care nu sunt necesare sau nu atât de mult necesare, spune la rândul său Cătălin Farcaș.
Cursanții se regăsesc în spusele trainerilor. „Am avut o perioadă în care am ținut evidența pe un document Excel, și am văzut cât de mult mă iubesc pe mine, cât dau pe hăinuțe, pantofi, dar nu am cheltuit mai puțin”, își povestește Betty experiența personală. Ciprian, un alt cursant, intervine cu o experiență similară. „Practic, 20% ăia pe care ar trebui să îi pun deoparte nu există, pentru că mereu câștig mai puțin decât mi-ar trebui”. Una peste alta, până acum le-a lipsit determinarea de a pune un ban deoparte, dar un prim pas spre schimbare a fost făcut prin faptul că au venit la curs. „Aveți opțiunea de a pleca de aici și a nu face nimic, a uita că ne-am întâlnit, sau de a încerca să vă îmbunătățiți finanțele personale” – adaugă Cătălin Farcaș.
Cea mai bună recomandare pentru cei care cheltuiesc compulsiv este aceea de a pune o sumă deoparte, într-un cont de economii sau alt produs de economisire, imediat ce ai intrat în posesia banilor, recomandă Angelica Niță. „În felul acesta nu vei umbla la ei și nu vei cheltui fără măsură. Dacă îți propui că pui ceva deoparte din ce îți rămâne, atunci cu siguranță nu îți va rămâne nimic”, adaugă trainerul.
Analiza fluxului de bani
Așadar, fiecare a aflat, mai mult sau mai puțin, în ce categorie financiară se află, trebuie văzut și unde ar mai fi de făcut îmbunătățiri, sugerează lectorii. Urmează punctul doi al cursului, ce se referă la „Analiza fluxului de lichiditate”. Pe suportul de curs BCR se află alte rubrici în care cursanții sunt rugați să își treacă, de această dată, veniturile și cheltuielile lunare și anuale.
„Este doar un exercițiu, cu siguranță nu dețineți acum toate datele, veți repeta acest exercițiu acasă”, spune Cătălin, trainerul BCR. Fiecare e pus în situația de a descoperi că o parte din bani sunt irosiți și nu intră în categoria cheltuielilor necesare.
De ce e însă important să ne știm cash flow-ul? „Pentru că avem niște obiective de îndeplinit, fie că e vorba de cheltuieli pentru creșterea și educația copiilor, de pensie, de investiții imobiliare, de regulă toate la un loc”, spune unul din traineri.
Suportul de curs include și o rubrică cu obiectivele financiare, iar cursanții sunt rugați să noteze cu cifre de la 1 la 10 obiectivele, în ordinea importanței, 10 fiind cel mai important obiectiv iar 1 cel mai puțin important.
În dreptul fiecărui obiectiv trebuie să fie trecut un orizont de timp. Unele sunt mai importante, de atins anul acesta, sau în maximum cinci ani, altele mai puțin importante, deci pot fi amânate pentru un interval mai lung, chiar de peste zece ani.
Între obiective sunt trecute: achiziția unei case, reducerea datoriilor financiare, achiziția unei mașini, vacanțe, schimbarea jobului, achiziția unei case de vacanță, economii pentru independența financiară (iar aici trainerii recomandă să existe, puși deoparte, bani pentru a acoperi necesarul de trai pentru 3-6 luni, în caz că intervine un eveniment neplăcut sau persoana în cauză rămâne fără job), nașterea copiilor, asigurare de viață și șomaj, fond de studii pentru copii, bani pentru fondarea unei firme.
Fiecare obiectiv trebuie să aibă trecut în dreptul său și suma ce trebuie alocată pentru a fi îndeplinit. Însumate, toate aceste costuri nu trebuie să depășească, într-un an, diferența dintre venituri și cheltuieli, cum este și normal. După ce se fac calculele rezultă că, deși unele obiective par acum importante, trebuie abandonate deoarece depășesc posibilitățile financiare, spun trainerii.
Este neapărat necesar să iei un credit?
De regulă, tendința celor care cheltuiesc peste posibilități este să apeleze la un credit, chiar și pentru cheltuieli care nu sunt neapărat necesare. Suportul de curs al BCR include și broșura „Știi ce înseamnă un credit? Află tot ce trebuie să știi în Ghidul pentru împrumuturi responsabile”.
„Am avut clienți care au citit broșura și au luat decizia de a nu mai face un împrumut pentru că nu erau pregătiți”, spune unul din trainerii BCR. În broșură sunt o mulțime de recomandări care vorbesc clienților nu doar despre cheltuielile implicate de un credit, ci și despre cum pot verifica dacă un împrumut este mai convenabil decât altul, în privința costului. „Nu trebuie să vă uitați la dobândă, ci la totalul de plată al creditului, acolo vedeți adevăratul cost”, spune Cătălin Farcaș, trainerul BCR, care recomandă cursanților ca, înainte de a accesa împrumutul să citească ceea ce scrie în broșură – o recomandare de final de curs.
Angelica Niță adaugă, în încheiere, și câteva sfaturi cu care probabil cursanții s-au mai întâlnit dar care, și puse în practică, pot genera economii serioase. Iată câteva dintre acestea: să nu pleci niciodată flămând să faci cumpărături la supermarket, „plătește-te întâi pe tine” – adică ai în vedere propriile obiective, eventual acela de a pune un ban deoparte, pentru diverse investiții, înainte de a începe să cheltuiești.
Pe de altă parte, „când nu vrei să cheltuiești prea mult este bine să scoți cash de pe card și plătești cu bani lichizi deoarece atunci când plătești cu cardul nu conștientizezi cât cheltuiești”, mai recomandă Angi Niță.
Bugetul personal, temă de lucru pentru acasă
Sunt sfaturile cu care trainerii au încheiat cursul, unul cât se poate de interactiv. De-a lungul trainigului nimeni nu s-a jucat cu telefonul mobil, toți participanții au rămas până la final, deși cursul s-a întins mult peste intervalul de timp anunțat.
Suportul de curs, foarte stufos, la prima vedere, și de neparcurs într-o oră și jumătate, timpul alocat trainingului, a rămas material de studiu pentru acasă. Este însă o singură întâlnire pe care cursanții o au cu trainerii, în care nu pot fi predate multe concepte. Așa încât, ce a rămas nespus, poate fi studiat acasă – asta pare să fie premisa de la care au pornit trainerii BCR.
În total, BCR și-a propus ca în martie să organizeze cursuri gratuite pentru circa 30.000 de cursanți, în proiect existând 300 de traineri, obiectivul per trainer fiind consilierea a 100 de cursanți. Cursurile se ţin în sucursale, în special în zonele centrale din cele mai mari oraşe din ţară și sunt gratuite. Pentru că sunt mulţi solicitanţi, în loc de un curs pe săptămână, aşa cum era regula, banca a început să organizeze câte două, lunea şi joia.
BCR se adresează și firmelor care fac parte din clientelă, oferind cursuri gratuite angajaților acestora. De asemenea, banca organizează traininguri în grădinițe. Pe viitor, va dezvolta și un modul și pentru adolescenți, însă printr-un program online, pornind de la premisa că acest suport se potrivește cel mai bine tinerilor.
REPORTAJ REALIZAT DE RALUCA FLORESCU
